【完全版】保険料は安くできる！プロがおすすめの賢い火災保険の選び方

家の購入にあわせて火災保険に入ろうと探しているが、何から手を付けたらいいかわからない。

そんな疑問を持たられている方は多いのではないでしょうか。そのような方に向けて、この記事では

丸山

プロがおすすめする火災保険の選び方を5ステップでお伝えします！

そもそも火災保険とは

火災保険は損害保険の一種で、建物や家財への火災や風水害による損害を補償する「住まいの保険」です。補償内容は「火災」に限られず、台風などの自然災害リスクから盗難などの日常生活リスクまで幅広く家を守ってくれます。

賢い火災保険の選び方

５つのステップを踏むことで、自分に最適な火災保険を選ぶことができます。

【STEP1】火災保険の補償対象を選ぶ

火災保険の補償対象

火災保険には、「建物」を補償するものと「家財」を補償するものがあります。

建物とは

建物とは、建物本体のほかに同一敷地内の門扉や物置きなども含まれます。また、意外なところとして、「エアコン」などの建物と一体化している機械系は、建物に含まれます。

家財とは

家財とは、建物のなかに保管している動産をいいます。ただし、一般的に「通貨」や「貴金属等」は30万円までしか補償されないことに注意してください。

補償の対象は３つの選択肢から選ぶ

火災保険の加入にあたっては、以下の３つから補償の対象を選択する必要があります。

選択肢1.建物

ここでは「建物」を補償対象とする場合の判断基準について説明します。

建物は数千万円するような超高級品であり、火災などで全焼した場合に買い直すことはほぼ不可能です。保険とは「自分の資力では支払いきれないものへ保険を掛ける」ことが鉄則であり、建物を補償対象とすることは必須といえます。

建物を補償対象に含めないのは、賃貸で家を借りている方だけということになります。

選択肢2.家財

ここでは「家財」を補償対象とする場合の判断基準について説明します。

家財は建物と違い、「家」という外壁に守られているために、多額の損害が出るパターンが限られます。上述の保険の鉄則に照らすと、基本的には補償範囲をかなり絞ったうえで家財を補償対象とすべきということになります。

選択肢3.建物と家財の両方

上述の内容を踏まえると、建物と家財の両方を補償対象とすべきとの結論になります。

実際の加入率は上述のとおりですが、「うちは火災で全焼することはありえない！」と言い切れる人はいません。つまり、火災保険へ加入していない方たちは、「"万が一の場合は今の生活を捨てる"ことをつもりだ」と換言できます。

丸山

ギャンブラー以外は建物と家財の両方に火災保険を掛けよう！

【STEP2】火災保険の補償内容を選ぶ

火災保険の補償内容

火災保険は大きく分けると８種類の補償内容に分けられ、これらの中から自由にカスタマイズできるというのが最近の流行りです。

補償内容の必要性を検討する３つの補償

水災に補償は必要か？

水災とは

水災とは、豪雨などの水に関する災害をいいます。近年は記録的豪雨が連続することが大きな社会問題となっており、火災保険でもかなり注目される補償です。

私の査定担当者としての経験上、以下のような事例がありました。

水災の保険料目安は？

あくまで目安ですが、水災の保険料は以下のとおりです。

水災の判断基準は？

水災による被害リスクは最大数千万円に及ぶほど大きいものです。保険の鉄則「自分の資力では支払いきれないものへ保険を掛ける」に照らせば、水災は補償すべきということになります。

しかし、ここでは「発生確率」という考え方も考慮して判断しましょう。官公庁の公表しているハザードマップを利用することで発生確率を予測することができます。

丸山

基本的に水災は補償しよう！

水濡れ等に補償は必要か？

水濡れ等とは

水濡れ等とまとめていますが、具体的には以下のような事故をいいます。ただし、いずれも被害リスクは数十万円程度と決して大きくないことが殆どです。

水濡れ等の保険料目安は？

あくまで目安ですが、水濡れ等の保険料は以下のとおりです。

水濡れ等の判断基準は？

水濡れ等による損害は大概が数十万円ほどの小さなリスクです。家の老朽化具合にもよりますが、発生確率もかなり低いです。保険の鉄則「自分の資力では支払いきれないものへ保険を掛ける」に照らせば、水濡れ等への補償は不要という判断となります。

ただし、保険料がかなり安いうえに、「数十万円の被害は安くはない」という判断のもとに加入するのもアリです。

丸山

お得感を感じるのであれば補償しよう！

偶発的な破損等に補償は必要か？

偶発的な破損等とは

偶発的な破損等とは、偶然起きた破損・汚損であればすべて対象となるものです。補償範囲はかなり広く、子供のミスから自分のうっかりまで、それが偶然に建物や家財を壊したものであれば補償されます。

その代わり、あくまでうっかりミスによる破損等のために被害リスクは決して大きくなく、最大でも数十万円程度の被害額であることが殆どです。

偶発的な破損等の保険料目安は？

あくまで目安ですが、偶発的な破損等の保険料は以下のとおりです。

偶発的な破損等の判断基準は？

偶発的な破損等による損害は大概が数十万円ほどの小さなリスクです。保険の鉄則「自分の資力では支払いきれないものへ保険を掛ける」に照らせば、偶発的な破損等の補償は不要という判断となります。

一方で、特にお子さんのいる家庭では、発生確率は決して低くありません。保険料がかなり安いうえに、「数十万円の被害は安くはない」という判断のもとに加入するのもアリです。

丸山

これもお得感を感じるのであれば補償しよう！

「特約」はどうする？

特約とは

特約とは、ここまでで説明したような基本的な補償にプラスアルファを加えるものです。火災保険には無数の特約が存在しますが、それらの特約のうち主たるものを紹介します。

ちなみに、「補償が充実している」といわれる火災保険では、この特約の一部が自動セットされていることもあります。

おすすめする特約

この特約リストを見せられただけでは、混乱して終わってしまうでしょう。そこで、プロの目線からおすすめ度の高い特約をピックアップして紹介します。

丸山

おすすめの特約はこの２つ。他は必要性がかなり落ちます！

「地震保険」はどうする？

地震保険とは

地震保険とは、地震による損害を補償するものです。私の査定担当者としての経験上、以下のような事例がありました。

ただし、火災保険の保険金額の30～50%までしか補償されないことに注意してください。地震保険は建物の再建を目的とした保険ではなく、あくまで「被災した人々の生活の安定に貢献する」という位置づけなんです。

地震保険の保険料目安は？

あくまで目安ですが、地震保険の保険料は以下のとおりです。

地震保険の判断基準

地震保険による被害リスクは最大数千万円に及ぶほど大きいものです。保険の鉄則「自分の資力では支払いきれないものへ保険を掛ける」に照らせば、地震保険は補償すべきということになります。

しかし、ここでは「発生確率」という考え方も考慮して判断しましょう。官公庁の公表しているハザードマップを利用することで発生確率を予測することができます。

丸山

基本的に地震保険は補償しよう！

Tips　火災保険の補償金額

保険金額とは

保険金額とは、万が一の場合に補償される保険金の上限額のことをいいます。つまり、「全損」となった場合には保険金額が支払われます。

保険金額の計算方法

保険金額には、建物の「再調達価格」までという上限が設定されています。それを超える補償は「超過保険」と呼ばれ、単純に保険料の無駄になります。

【STEP3】火災保険の保険料を調べる

保険料を調べる方法

この工程は、保険料を安く抑えるための最重要点となります。保険料を安く抑えるには、多くの火災保険の保険料を調べて一番安い火災保険を見つけることが一番効果的なんです。

火災保険の保険料を調べる方法には、「個別見積もりを取る方法」と「一括見積もりを取る方法」の２つがあります。

比較表を見ていただければわかる通り、圧倒的に「一括見積もりサービス」が便利です。無数の代理店とのやり取りが必要な個別見積もりは膨大な時間が必要となります。

おすすめの一括見積もりサービス

おすすめの一括見積もりサービスには２つあります。それぞれの特徴があるので、自分に適した方を使いましょう。

選択肢1.インズウェブ

インズウェブとは、火災保険に限らず様々な保険の一括見積もりサービスを展開しているサイトです。この分野のパイオニアでもあり、信頼のおける一括見積もり業者です。

複数の代理店と相談をしながら、各社の意見を聞き分けてじっくり火災保険を探したい方におすすめです。

≫ おすすめ一括見積もりサービス｜インズウェブ

選択肢2.住宅本舗

住宅本舗は、火災保険に限定して一括見積もりサービスを展開しているサイトです。利用者数５万人を超えるなど、こちらも信頼をおける一括見積もり業者です。

信頼のおける代理店１社と相談をして、時間を使わずに火災保険を探したい方におすすめです。

≫ おすすめ一括見積もりサービス｜住宅本舗

丸山

私は「住宅本舗」推しです！

一括見積もりサービスの利用手順

実際に一括見積もりサービスを利用すると、以下の手順で進みます。入力に踏み出せば、大した面倒もなく進んでいくので安心してください。

• step.1

  ウェブサイトから必要情報を入力

• step.2

  代理店から電話にて入力内容の確認

• step.3

  こちらの希望にあわせて対面or郵送orメールにて見積書が届く

丸山

結構トントン拍子で進みます！そして押し売りみたいな面倒なこともありませんでした。

Tips　小手先のコツで保険料を安くする

保険料を安く抑えるには見積もりを沢山取ることが一番ですが、ほかにも小手先のテクニックで安くすることもできます。

詳しくは以下の記事で紹介しているので、ぜひ確認して実践ください。

【STEP4】火災保険会社の特徴を知る

参考：オリコン

火災保険では、保険料が最も重要な差別化ポイントとなります。しかし、その他にも商品内容などのサービスの面で各火災保険会社に特徴があります。火災保険を比較する前提として、それらを把握しておきましょう。

以下の記事では、ランキング形式で各火災保険の特徴をお伝えしています。

【STEP5】火災保険会社を比較する

ここまでで揃えた情報をもって、火災保険の比較を行います。以下の２つに視点を固定するとスッキリと比較が進むでしょう。

丸山

保険料の安さは最重要ですが、保険料という基準だけで火災保険を選んで後悔しないようにしましょう！

【GOAL】火災保険を決める

火災保険を決めたら、最後に所定の申込手続きを行い、保険料を支払うことで火災保険への加入が完了します。

申込手続きは火災保険によって異なるので、主要な火災保険の申し込み方法を整理しました。

まとめ：賢い選び方で火災保険料は安く抑えられる

以上のノウハウに沿って手続きを行うことで、保険料を安く抑えて火災保険を見つけることができます。

ちなみに、火災保険探しの次に自動車保険の見直しがおすすめです！以下の記事でプロの見直しノウハウを公開していますので、ぜひご覧ください。